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알면도움 되는 금융상식 [금융상품의 종류]
작성자: 닥터뱅크 (작성일: 2019-12-15 오후 8:00:51)



저축상품

  저축상품은 입출금이 자유로운 대신 금리가 낮은 보통예금, 입출금은 자유롭지 못하지만 상대적으로 금리가

높은 정기​예금, 정기적금 등으로 구분할 수 있습니다. 정기예금은 목돈을 일정 기간 넣어두어 이자를 받아 목돈을 불리기 위한 용도로 활용되고, 정기적금은 일정 기간 동안 주기적으로 돈을 모아 목돈을 만들기 위한 용도로 활용 됩니다.

  일반적으로 정기적금이나 정기예금 등의 상품은 만기 이전에 해지하게 되면 약정한 금리에 비해 낮은 금리를

적용받게 되므로 주의해야 합니다. 그러나 최근에는 입출금이 자유로우면서도 실세금리를 받을 수 있는 MMDA(Money Maket Deposit Account) 나 CMA​(Cash Management Account) 등 다양한 상품이 수시로 개발·판매되고 있으므로 부대서비스 내용 등 여러 저축상품의 특성을 서로 비교해 볼 필요가 있습니다.




  이때 고객의 입장에서 보면 저축상품도 은행에 돈을 빌려주는 행위이기 때문에 금리뿐 아니라 예금자보호 여부 등 안전성을 고려해야 합니다.



  대출상품

  대출상품은 주택이나 자동차, 예금 등을 담보로 제시하여 저당권을 설정하는 담보대출과 담보 없이 개인의

신용으로 대출을 받는 신용대출로 나눌 수 있습니다.​

​  담보대출은 대출받은 사람이 돈을 갚지 못할 경우 담보물을 매각하여 원금을 되찾을 수 있기 때문에 일반적으로 신용대출 보다 대출금리가 낮습니다. 신용대출은 직업, 급여 등 신용도에 따라 금리가 달라지며 신용도가 높을수록 대출금리가 낮아집니다. 그렇기 때문에 자신의 신용도를 주기적으로 점검하고 신용도가 높아졌다면 대출금리를 낮추어 주도록 은행에 요구할 수 있습니다. 이를 '금리인하요구권'이라고 합니다.

​  또한 일반적으로 주거래은행을 정하여 해당 은행에서 거래실적을 늘리면 대출한도 확대나 우대금리 적용 등의 혜택을 받을 수 있습니다. 직장인이 아니더라도 은행과의 거래실적만으로 신용대출이 가능하며 금리혜택도 있으므로 먼저 자신의 거래은행에 문의할 필요가 있습니다. 그 밖에 저소득·저신용 서민을 위한 햇살론, 새희망홀씨론, 바꿔드림론 등 정부에서 정책적으로 지원하는 저금리 대출상품들이 있으므로 국민행복기금의 인터넷 사이트에서 대출금리, 만기, 상환방식 등을 비교해 본 후 신중하게 선택해야 합니다.



  펀드

  자산운용사 등 금융투자업자가 투자자로부터 자금을 모집하여 대신 운용하고 그 수익을 투자자들에게 운용실적대로 배당하는 간접투자상품으로 '수익증권'아라고도 합니다.

  펀드는 주식, 채권 등의 유가증권 또는 선물·옵션 등의 파생상품 및 부동산 등에 직접 투자할 전문지식이 부족하거나 시간적 여유가 없는 투자자들이 직접 다양한 자산에 투자할 필요 없이 전문가가 구성한 투자 전략에 따라

간편하게 투자할 수 있다는 장점이 있습니다.





또한, 적립식 펀드에 가입하여 일정액을 주기적으로 투자하면 평균매입단가를 낮추는 효과를 볼 수도 있으므로 일시에 투자하는 것보다 유리할 수 있습니다.

  그러나 판매수수료, 운용수수료 등을 내야 하므로 직접투자보다 수수료 부담이 있고 예금자보호를 받을 수 없어 운용실적에 따라 원금 손실이 발생할 수 있습니다. 따라서 자산운용회사 및 담당 펀드매니저의 과거 운용 실적과 투자전략, 투자설명서 등을 사전에 꼼꼼히 확인해야 합니다. 또한, 돈을 원하는 날에 바로 찾을 수 없고 신청 후 1~4일 이후에나 찾을 수 있으며, 일정 기간 이전에 돈을 찾으려면 환매수수료를 부담해야 하므로 여유자금이

아닌 비상금으로 투자한다면 더욱 주의해야 합니다.



  보험


  보험은 질병, 재해, 사망 등 각종 사고에 대비하여 위험보장이 필요한 사람들이 보험료를 냈다가 사고가 발생했을 때 보험회사로부터 약정된 보험금을 받아 경제적 손실을 만회할 수 있는 금융상품입니다. 그러나 사고가 발생하지 않으면 낸 보험료를 돌려받지 못하거나 원리금 일부만 돌려받는다는 점에서 예금 등 저축상품과 차이가

있습니다.

  보험회사는 보험계약자가 낸 보험금에서 회사 운영 경비(사업비) 등의 비용을 뺀 후 남은 돈으로 약속한

보험금을 지급합니다.




그래서 보험회사의 사업비가 적을수록 보험료가 저렴해서 소비자에게 유리 합니다.

  보험회사의 회사 운영 경비인 사업비를 제외한 손보험료 대비 실제 낸 보험료 수준을 '보험료지수' 라고 합니다. 예를 들어 보험료 지수가 150%라면, 계약자가 보험료로 낸 15만원 중 5만원은 보험회사의 운영 경비인 사업비로 쓰이고 10만원만이 손보험료로 적립됩니다. 보험료지수는 회사마다 달라서 저렴한 보험에 가입하라면 생명보험협회 웹사이트(http://pub.insure.or.kr) 에서 보험료지수 공시 내용을 확인할 필요가 있습니다.

  또한 상해·​질병보험에는 실손형특약과 정액형특약이 있는데 실손형특약은 여러 보험에 중복해서 가입해도 보상받는 금액이 늘어나지 않는다는 점을 유의해야 합니다. 예를 들어 실손형특약을 두 군데 가입한 경우 실제로 부담한 의료비가 200만원이라면 각각의 보험회사는 100만원씩만 보험금을 지급합니다. 반면 정액형특약은 여러

보험에 가입하더라도 보험금이 중복하여 지급되므로 가입할 때 기존에 가입되어 있는 보험계약의 내용을 잘 살펴야 불필요한 보험료의 중복지출을 막을 수 있습니다.

  보험은 일반적으로 장기 계약이 많고 중간에 해지하면 손실을 보기 때문에 신중히 선택해야 합니다. 보험설계사가 구두로 설명​한 보장내용과 실제 계약의 보장내용이 다르거나 여러 여건을 고려하여 보험상품이 자신에게 적절하지 않다고 판단되는 경우 등에는 청약한 날 또는 제1회 보험료를 납입한 날로부터 15일 이내(홈쇼핑을 통해

청약한 경우 30일 이내)에 그 청약을 철회할 수도 있습니다. 




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