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대출금리는 어떻게 결정되나요??(대출 기준금리, 가산금리란 무엇인가요?)
작성자: 닥터뱅크 (작성일: 2017-12-10)



대출금리금리자유화에 따라 각 행별로 자금조달원가, 예상 손실비용 등을 감안하여 자율적으로 산정하고 있으며, 구체적으로는 대출 기준금리가산금리를 합산하여 결정됩니다.

⇒ [예시] "잔액기준 COFIX + 1.3%", "CD 금리 + 1.7%" 등


① 대출 기준금리


대출 기준금리은행의 대출금리 결정 시 기준이 되는 금리로서, 은행은 자행의 자금조달비용과 관련성이 높은 COFIX, CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용하고 있습니다.

은행의 대표적인 대출 기준금리는 다음과 같습니다.


  ● COFIX : 은행연합회가 국내 주요 8개 은행의 자금조달금리를 가중평균하여 발표하는 자금조달비용지수로서

                 "신규취급액기준 COFIX", "잔액기준 COFIX", "단기 COFIX" 3종류가 있음

  ● CD 금리 : 금융투자협회가 발표하는 양도성 예금증서(CD, Certificate of Deposit)의 유통수익률로서 3개월

                   CD 금리가 대표적인 단기 기준금리임

  ● 금융채 금리 : 금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통금리로서 민간 신용평가기관이 신용등급별,

                        만기별로 발표



<대출 기준금리별 변동 추이>



② 가산금리


가산금리란 대출 기준금리에 가산되어 대출금리를 구성하게 되는 업무원가, 법적비용, 위험프리미엄, 목표이익률, 가감조정금리 등을 의미합니다.

가산금리를 구성하는 주요 항목은 다음과 같습니다.


  ● 업무원가 : 대출취급에 따른 은행 인건비·전산처리비용 등

  ● 법적비용 : 보증기관 출연료와 교육세 등 각종 세금

  ● 위험프리미엄 : 고객의 신용등급, 담보 종류 등에 따른 평균 예상 손실비용 등

  ● 목표이익률 : 은행이 부과하는 마진율

  ● 가감조정금리 : 은행 본점이나 영업점장 전결 조정 금리 등

  ● 기타 대출 기준금리와 은행 자금조달금리 차이 조정 등

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